Nel corso degli ultimi anni, l’accesso ai prestiti online è diventato sempre più diffuso, imponendosi progressivamente come un modo conveniente e veloce per ottenere prestiti. Tuttavia, navigare nel mondo dei prestiti online senza le informazioni corrette può essere un’impresa complicata perché, di pari passo con l’incremento della domanda, è anche aumentata l’offerta da parte di banche, società finanziarie e portali di intermediazione. Questa guida completa fornirà una panoramica dettagliata su tutto ciò che devi sapere sui prestiti online, dalla loro natura ai criteri di selezione, fino ai vantaggi e agli svantaggi.
Cos’è un prestito online?
La prima domanda da porsi prima di chiedere un prestito online è cosa si intenda precisamente con questa espressione. Contrariamente a quello che si potrebbe pensare a causa di una tendenza alla semplificazione, il prestito online non identifica uno specifico prodotto finanziario (come può essere un prestito personale o un finanziamento per l’acquisto di un’auto), ma una modalità di richiesta ed erogazione comune a più prodotti finanziari che avviene tramite il web.
Mentre il prestito personale tradizionale è un prestito (finalizzato o non) concesso a privati che obbliga al rimborso con RID o bollettini e la cessione del quinto tradizionale è un prestito riservato a lavoratori dipendenti e pensionati che obbliga al rimborso con trattenute sulla busta paga o sul cedolino della pensione, il prestito online, inteso come modalità di erogazione di un prodotto finanziario, permette modalità di rimborso eterogenee che variano in base al tipo di prodotto richiesto.
Una definizione di prestito online può essere questa: un processo per ottenere un prodotto finanziario attraverso piattaforme digitali con una procedura semplificata. Le istituzioni finanziarie offrono un’ampia varietà di prestiti online, che spaziano dai prestiti personali ai finanziamenti per l’acquisto di auto, fino ai prestiti per l’avvio di un’attività e alla cessione del quinto. Si parla quindi di prestiti online con riferimento ai processi per richiedere e ottenere prodotti finanziari di diverso tipo mediante internet, accorciando i tempi e semplificando i processi rispetto ai prestiti o ai finanziamenti tradizionali.
Tipi di prestiti online
Essendo il prestito online una modalità di richiesta ed erogazione di prodotti finanziari, del finanziamento nella fattispecie rientrano la maggioranza dei prestiti e finanziamenti tradizionali che si possono richiedere allo sportello.
Se richiesti mediante il canale web sono prestiti online:
- Prestiti personali online: si tratta di prestiti non finalizzati, ossia che non richiedono la giustificazione della spesa, che vengono versati direttamente al richiedente. Il denaro ottenuto con un prestito personale online può essere utilizzato liberamente dal richiedente per soddisfare varie esigenze personali;
- Finanziamenti online per acquisto di auto: si tratta di finanziamenti finalizzati all’acquisto di un veicolo che vengono versati direttamente dall’istituto finanziario al venditore del bene o del servizio che il richiedente intende acquistare. In genere, offrono condizioni più vantaggiose rispetto ai prestiti personali online non finalizzati ma, a differenza dei primi, sono legati allo scopo;
- Mutui online: finanziamenti a lungo termine utilizzati per l’acquisto o la ristrutturazione di un immobile;
- Cessione del quinto online: è un tipo di prestito personale riservato ai lavoratori dipendenti e ai pensionati. Consiste nell’erogazione di un prestito che viene poi rimborsato attraverso detrazioni dirette dalla busta paga o dal cedolino della pensione che non possono eccedere il 20% netto dello stipendio o della pensione, pari a un quinto del reddito netto mensile del richiedente;
- Prestiti con delega online: simili alla cessione del quinto, i prestiti con delega permettono di ottenere un prestito che sarà rimborsato direttamente tramite detrazioni dallo stipendio. Il prestito con delega si affianca alla cessione del quinto dello stipendio per superare lo sbarramento del quinto massimo di rata.
I criteri di valutazione che vengono applicati
Prima di richiedere un prestito online, è importante comprendere i criteri di selezione utilizzati dagli istituti finanziari. Tra i parametri più importanti ci sono il reddito, il punteggio di credito, la stabilità lavorativa e la capacità di rimborso. Alcuni istituti possono richiedere una maggiore trasparenza finanziaria per l’erogazione dei prestiti online rispetto ai prestiti tradizionali, poiché le piattaforme digitali si affidano all’analisi dei dati per valutare la solvibilità del richiedente.
Anche su questo punto è diffusa un’opinione sbagliata e dura da scardinare: si ritiene che i criteri di concessione dei prestiti online siano più leggeri rispetto a quelli applicati per i prestiti tradizionali. Partendo da questa convinzione, in tanti optano per il canale online per l’erronea supposizione che in questi casi le verifiche effettuate dagli istituti finanziari sono più leggere. In realtà, non c’è alcuna differenza sui criteri di valutazione, che sono previsti dalla legge e valgono a prescindere dal canale scelto dal richiedente. I criteri di valutazione differiscono soltanto in base alla tipologia di prestito e non in considerazione del canale di richiesta.
La procedura di richiesta di un prestito online
La procedura di richiesta per un prestito online è generalmente più semplice e intuitiva rispetto al canale tradizionale (filiale della banca o società di intermediazione). Per ottenere un prestito online, il richiedente compila un modulo, fornendo informazioni personali e finanziarie. Le istituzioni finanziarie che operano online possono utilizzare algoritmi e software avanzati per valutare la richiesta in modo rapido ed efficiente. In molti casi, i prestiti online possono essere deliberati entro poche ore dalla richiesta e ciò li rende ideali per situazioni in cui è necessario avere un finanziamento rapido.
A differenza di quanto si crede, tuttavia, il fatto che la delibera sia più rapida rispetto a quella del canale tradizionale non significa che vengano effettuati meno controlli rispetto a quelli svolti da un istituto finanziario tradizionale (come, ad esempio, una banca). Le verifiche sono sempre le stesse (ad esempio, l’analisi dell’anagrafica del richiedente in centrale rischi) ma la rapidità di esecuzione delle stesse è maggiore nel caso dei prestiti online grazie alla digitalizzazione dell’intero processo.
I vantaggi dei prestiti online
Tenendo conto di quello che abbiamo fin qui detto, i vantaggi dei prestiti online sono almeno tre:
- Convenienza: la possibilità di richiedere e ottenere un prestito senza doversi recare fisicamente presso una filiale rende i prestiti online estremamente convenienti per molti richiedenti, anche perché la richiesta via web annulla lo scoglio psicologico che spesso sorge varcando la soglia della banca per chiedere un prestito;
- Velocità di erogazione: i prestiti online offrono tempi di elaborazione rapidi, consentendo ai richiedenti di ottenere fondi in tempi brevi, spesso entro uno o due giorni lavorativi, mentre i canali tradizionali presentano tempistiche oggettivamente più lunghe;
- Accessibilità: le istituzioni finanziarie online possono essere più inclini a concedere prestiti a individui con punteggi di credito inferiori o con situazioni finanziarie complesse rispetto alle banche tradizionali.
Gli svantaggi dei prestiti online
Non tutto è rose e fiori. Ci sono infatti almeno due svantaggi che però possono essere evitati attraverso una gestione consapevole di tutta la fase di richiesta.
- Tassi di interesse elevati: se il prestito online è concesso da una società di intermediazione, i tassi di interesse possono essere più elevati rispetto a quelli applicati da una banca;
- Frodi e sicurezza informatica: poiché la richiesta di prestito avviene online, esiste il rischio di frodi e violazioni della sicurezza dei dati. Questo è il vero limite dei prestiti personali online.
Come richiedere prestiti online in sicurezza e in modo rapido
I prestiti online offrono una soluzione conveniente e veloce per le esigenze finanziarie immediate. La rapidità con cui si passa dalla richiesta all’erogazione non può essere eguagliata dai prestiti tradizionali.
Premesso questo, però, i prestiti online non sono un gioco. Si tratta sempre di richieste di prodotti finanziari che possono portare il richiedente a indebitarsi. Prima di impegnarsi, è quindi fondamentale avere ben chiari i termini e le condizioni del prodotto finanziario richiesto e i rischi associati.
Cosa fare quindi?
È sempre consigliabile confrontare diverse offerte presenti sul web. In questa ricerca è fondamentale prestare attenzione alla veridicità e alla sicurezza dei siti. Soprattutto quei portali poco chiari e che non hanno alcuna autorizzazione da organismi ufficiali sono da evitare: nella totalità dei casi si tratta di truffe.
Parallelamente, è necessario valutare la propria situazione finanziaria e assicurarsi di comprendere condizioni e termini contrattuali che vengono proposti. È inutile effettuare richieste multiple perché in questo modo si finirebbe per rallentare tutta la procedura di erogazione. Meglio avere sempre a portata di mano i documenti richiesti per facilitare la fase di verifica.
Procedendo in modo corretto e soddisfando tutte le condizioni di credito richieste è però possibile ottenere un prestito online in modo rapido ed efficiente.
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Credito erogato da intermediari selezionati.
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